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銀行カードローンとは

銀行カードローンは、主に信販会社とクレジットカード (日本)会社が発行する現金の借り入れ（融資）専用のカードのことを言う。商品名を「カードローン」にしている会社も有る。

「キャッシング」は主に貸出期間が短期（1日〜数ヶ月）のものを指し、「ローン」は比較的長期（1年以上など）の融資を指す用語とされるため、サラ金カード（消費者金融）の利用者層は短期の生活資金に、銀行カードローンはレジャー資金などまとまった用途に使われるのを想定して、一定の年収と定職のある者(会社員・公務員・自営業経営・自由業など)だけに発行される傾向があるため、フリーターなど雇用が不安定な者へも発行される「サラ金カード」とは区別される事が多い。

審査の上、所定の限度額の範囲で繰り返し借入でき、殆どはサラ金カード同様リボルビング方式(元金定額/残高スライドなどの方式が有る)で完済(借入残高が0円)となるまで、毎月の約定返済日に口座自動振替やATMでミニマムペイメント(最低支払額)を返済していく形となる。 利息(実質年率)は借入残高に対して日割計算で毎日発生する商品が殆どであり、借入れ当日や数日間などの場合は利息額は僅かである(この点を各社はよく宣伝する)ものの、借入額が高額で返済が長期に渡る場合は利息の影響でなかなか元金(借入残高)が減りにくいので、ATMや振込によって都度返済する事も可能である。

大口需要向けに、不動産など抵当を差し入れる有担保型の銀行カードローンも有るが、貸出金利が銀行融資によるものと比べ大変高利である(年10%〜20%前後)ので、手を出さない方が無難である。

主な銀行カードローン

この項では便宜上、消費者金融が発行する銀行カードローンは除いた。それに関してはサラ金カード項に投稿されたい。

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最近の傾向

2006年度に入ってから、グレーゾーン撤廃問題や消費者金融専業会社による違法な取り立てがクローズアップされ、特にグレーゾーン金利の範囲でクレジットカード付帯のキャッシングや銀行カードローンで貸出(融資)を行っている(殆どの)クレジットカード会社で、利息制限法の上限金利までに引き下げを行った場合、クレジットカードのショッピング取扱より融資の利息収入によって利益の大半が賄われている会社の殆どが減収となる事が予想されている。

既存のグレーゾーン金利で貸出を行うのは一定の貸倒リスクを織り込むの関係している点から、各社から新型の銀行カードローンが続々登場している。
これは与信の厳正・適格化を行い、契約者(貸り手)の職業や年収などをスコアリング(点数化)し、信用度が高く貸倒リスクが低い者には利息制限法に収まる貸出金利(年7%台~)で200~300万円の融資枠で発行する一方、信用度が劣る者にはグレーゾーン金利で50万円〜100万円程度の融資枠で契約・発行するものである。

既に銀行系消費者金融各社やオリックス・クレジットなどで利息制限法の範囲内で貸出を行うサラ金カードが多数有るが、この新しい銀行カードローンはクレジットカード会社が通常のクレジットカードと同じく審査や与信管理を行っており、消費者金融会社が絡まないので、同じ貸し手でもサラ金に抵抗の有る(生活に余裕の有る)者をターゲットの一つとしている。状況によるものの、それら消費者金融からの借り換え・一本化用途として扱っても構わないなどの柔軟性もある。

ただし、与信ノウハウ(人物パターンなど)を豊富に持っていない発行会社では、消費者金融会社と提携し、各種ノウハウの提供を受けている。一例として「JCB firstloan＋」はクレディアから与信ノウハウの提供を受けている
また、消費者金融の借入情報などを参照するため、新たに全情連に加盟するクレジットカード会社も有るので、申込み時に規約などを確認すると良い。

利用するときの注意点

サラ金カードと同様、使いすぎ・借りすぎに注意をして無理のない返済計画を立てて利用すること。
消費者金融(サラ金)は遅延損害金による収入を目当てに、数日の遅延なら見逃す会社が多々あるが、信販やクレジットカード会社によるものは、1日の遅延でも新規貸出を停止にし、債権回収される(契約書面に記載)ケースもある為、返済日には充分な時間・金銭的余裕を持つ事。（銀行口座からの自動引落の場合には、口座の残高に注意のこと。）
有担保型（任意に不動産などの抵当権をつけて契約するものと）のカードローンは、収入など利用者の属性を考慮せず、抵当物件の評価額に応じて貸付枠を設定する業者も有る為、無担保型より高額な貸付枠で低利に利用できるが、延滞などの貸倒が生じた場合、抵当で債権回収されるため、返済にはより充分に注意されたい。

ローンの一本化も選択肢のひとつ

自殺や自己破産に追い込まれる前に、多重債務から脱する解決策があるはずです。

多重債務解決の第一歩として、まずは現状を把握。借金の総額、返済日……「複数のキャッシング会社から借金をしていて、収拾がつかない！」というのなら、借金の整理をする必要があります。

おまとめローン（ローンの一本化）なども解決策の一つかもしれません。

初めてキャッシング「借金」を利用した時は、不安を抱え、勇気を振りしぼって消費者金融にキャッシングの申し込みをしたはず。ところが。。。

ところがいざキャッシングの申し込みをしてみると、意外にも拍子抜けするほど簡単。消費者金融の審査は甘く、しかもスピード審査、即日融資。「これなら安心だ」と、１度だけの借金のはずが、２度目、３度目のキャッシング。

やがて消費者金融とのお付き合いが長くなってくると、今度は１社や２社のキャッシングでは済まなくなってくる。気がつくと３社、４社と幅広く消費者金融と「キャッシング交際」してしまいます。


中には「キャッシングは一度だけ」などと意味不明（？）の約束事を自分に課し、キャッシングを利用した人も少なくない。

多重債務と呼ばれる借金地獄の始まりです。多重債務とは、複数の消費者金融（キャッシング会社）から多額の借金を抱える状態です。

多重債務の恐ろしい点です。

早い話、借りすぎ。

そもそもキャッシングとは「自由に使えるお金」。

が多重債務になると、事情が変わってくる。Ａ社の借金をＢ社でキャッシング、そしてＢ社の借金をＣ社でキャッシング……と、返済のためにキャッシング（借金）しなければならなくなるわけです。

多重債務が多重債務を招き、借金はどんどん膨らんでいく。多重債務の借金地獄、行き着く先は自己破産か、はたまた自殺か。どちらにせよ、明るい未来ではありません。

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水の宅配　水の宅配

10万円以下の小口資金を貸して、1週間から10日ごとに返済をさせます。
融資は振り込みで行いますが、その際「手数料」として1割から2割引いた
金額を振り込みます。返済を要求する金額は大体2万円前後ですが、
いつまでも返済させられるので、自分がどのくらい支払ったのかわからなく
なってきます。最終的には実質金利で数千％という超高金利になってしまいます。
契約書や利息計算書のような書面はいっさい発行せず、
証拠を残さないのが特徴です。

 

残高スライドリボルビング方式とは、利用件数、 金額に関わらず毎月一定額を返済する方式です。

借入残高によって、利息を含む定額の返済額が見直されるリボルビング方式で、以下のような３種類があります。

【残高スライド元利定率リボルビング方式】
元金に対し予め決まった定率の金額と借入残高に対する利息を返済する方式。

【残高スライド元金定額リボルビング方式】
毎月一定額の元金と借入残高に対する利息を返済する方式。

【残高スライド元利定額リボルビング方式】
元金と借入残高に対する利息を毎月一定額で返済する方式。
毎月の支払額は一定で、その内訳（元金と利息の割合）がかわっていきます

 

消費者金融大手のアコムは２６日、２００７年３月期連結決算の業績予想を下方修正し、 税引き後利益の赤字幅が従来予想の２５７３億円から、４３７９億円へ拡大すると発表した。

　顧客への利息返還に備えた引当金を新たに１３２５億円積み増すことが主な要因だ。

　アコムは昨年１１月、今後５年分の利息返還に備え、３５７５億円の引当金を計上した。しかし、 貸金業の上限金利を引き下げる改正貸金業法が昨年１２月に成立した後、顧客からの返還請求が急増したため、引当金の積み増しを決めた。

 

消費者金融大手のプロミスは２５日、顧客への利息返還に備えた引当金を積み増すため、
２００７年３月期連結決算の税引き後利益の赤字予想額を、
昨年１１月予想の１５４１億円から、３７８３億円に拡大すると発表した。
アコム、アイフル、武富士を合わせた大手４社の赤字予想額は合計で１兆円を上回った。
今後も大手の業績予想修正が続き、赤字が一段と拡大する公算もある。

 

プロミスは昨年１１月、今後４年分の利息返還請求に備えて利息返還引当金約２１００億円を計上した。
ところが、改正貸金業法が昨年末に成立し、貸金業の上限金利引き下げが決定した後、
利息制限法の上限（年１５〜２０％）を超える利息の返還請求が急増したため、
引当金を新たに２０４３億円追加する。
返還請求は、半年前に予想した月２０億円の２倍の約４０億円に達しているという

ネットキャッシングのメリットは、なんといっても24時間365日、ネットで申し込み可能な点でしょう。

しかも来店不要で面倒な手続きも一切ありませんし、申し込みから審査まで、とてもスピーディで、申し込んだその日に借入ができてしまうところがほとんどです。

審査も比較的柔軟で、融資限度額もやや高め。
金利も低めに設定されているので、長期にわたって借り入れることができるのも嬉しい魅力となります。

店舗がないので利便性に関して少々不安になってしまいますが、充実した提携キャッシュディスペンサーとATMがあるのでとても安心で、他の金融機関に引けをとらない利便性が整っています。

ネットキャッシングのデメリットはこの手軽さ、便利さです。

手軽に借りられるので、ついつい他社借り入れが多くなってしまい、気が付いたら多重債務者になってしまうという危険性を含んでいます。

闇金融とは？

闇金融と呼ばれる金融会社は特に闇金融と言う看板を出して営業している訳ではありません。
「貸金業登録」をしていない（登録したフリをしている）など、業態自体に問題がある会社が多いようですが、上限金利２９．２％ を超える利息で営業を行う業者もあります。その為、お金を貸す時は簡単に借りられても、 返済時には元金の何倍もの金額になってしまっている事も多いようです。
これらの業者は、新聞チラシ、ダイレクトメール、電柱貼り紙等を媒体として営業活動を行っております。貸金業登録をしていない会社の場合、 返済に関してトラブルが発生しても、自治体や公共機関では対応できない場合が多い為問題になっています。
大手の消費者金融を装い同じような名前やロゴを使っての勧誘もある様です、充分に気をつけましょう！
どんな闇金融があるの？
紹介屋・整理屋・０９０金融・チケット金融・買取屋・自動車金融・家具リース金融・パチンコ金融・年金担保金融・カラ貸し・押し貸し・ 名義貸し商法・信用屋・債権買取金融・キャッシュバック金融・キャンセル料金融

キャッシングと金利

　キャッシング会社というものは、金利を顧客から受け取ることによって、会社の利益を計上しています。キャッシングを行う際に、 利息を払わなくてもいい、と思っている人はいませんね。そうです。キャッシングには利息がつきものなのです。では、 この利息は何を根拠にしてつけられているのでしょうか。民法上の契約形態として、（金銭）消費貸借をもとにしています。 利息を付することを約した者は、利息を支払う必要があります。また、無利息の場合もその旨の契約をしなければなりません。

利息とは、年何％という数字で表記されるわけですが、これは利息を元本で割って割合で表示しています。例えば、５０万円を借りて、 年間５万円の利息であれば、実質年率１０％ということができます。金利とは、元金を借りるための手数料のようなイメージでよいでしょう。 もちろん、金利には様々な法律の制限があります。住宅ローン等担保対象物がある場合は、金利は低めに設定されます。また、 目的ローンの場合も金利は低めです。例えば教育ローン、車ローン等使用目的が明確に定まっているものも若干低めに金利設定をしています。

これに対して、特に使い道が決まっていないフリーキャッシング（ローン）等の金利は一般的に高いです。これは、 キャッシング会社もリスクを背負ってしまうことからです。使用目的も問わずにお金を融資するのです。当然、 そのキャッシングにかかる返済も微妙です。何に使われるのかもはっきりさせずにキャッシングを個人信用情報のみの審査で融資するわけですから、 当然リスク回避として金利は高めに設定されるわけであります。

キャッシング・カードローンとは、銀行などで受けることができる融資とは異なり、基本的に無担保で利用者の信用情報に応じて、 貸付を行なう融資をキャッシングいいます。
利息、金利は利用日数で計算され、返済期間が短ければその分利息も少なくて済むという合理的な仕組みです。 カードの年会費なども原則無料となっております。

通常キャッシングを利用する際は店頭での申し込みが必要となりますが、 これをインターネットのホームページ経由で行なうことができるキャッシングサービスをオンラインキャッシング(インターネットキャッシング、 ウェブキャッシング)といいます。
誰とも顔をあわせる必要がなく手続きができます。審査については店頭での申し込みと差はありません。

これまで過去に金融機関との間でトラブルがあった人以外については驚くほど簡単に審査がおります。特に、 オンラインキャッシングはインターネット上で簡単に手続きができる上に、手間も必要ありません。賢く利用できれば、 キャッシングは本当に心強い味方となってくれます。

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キャッシングの注意点

キャッシングする際の注意点は、自分の返済能力を超えた金額を借りないことと、 悪徳業者に手を出さないことです。キャッシングというのは気軽に利用できる反面、 中には必要以上に繰り返してしまう人がいます。キャッシングしたら、その分返済しなくてはいけないことを忘れないでください。 「幾ら借りたい」ではなく、「自分は毎月幾らまでなら返済可能なのか？」を考えて、そのラインを絶対に超えないようにしてください。また、 街中のチラシや新聞広告などだけを見て簡単にあやしげな業者に申し込んでしまうのも危険です。中には悪徳業者もいますから、 怪しげな業者には絶対に手を出さないでください。（当サイトは優良のキャッシング業者のみ紹介しているので、ご安心ください。）

　この2点さえ守れば、あなたの「急にお金が必要になったけど、お金が足りない。どうしよう！」という時、 キャッシングが大きな味方となって問題を解決してくれるはずです。うまく活用してあなたのマネープランを充実したものにしてください。

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警察庁によると、実在する銀行や信販会社の名称を一部変えたり、似せたロゴを使って信用させる手口が目立ち、悪徳業者名を公表しても同じ組織が次々に名称を変えているとみられる。

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